Cada prima de IUL se divide: una parte paga el costo del seguro y los cargos, y el resto financia tu valor en efectivo. Con el tiempo, a medida que los cargos se estabilizan y el crédito indexado se compone, ese valor puede convertirse en un activo significativo y accesible.
De dónde viene el crecimiento
Tu valor en efectivo recibe interés según un índice de mercado, hasta un tope y sujeto a una tasa de participación, con un piso del 0% en los años a la baja. Como las ganancias se acreditan con impuestos diferidos, tu dinero se compone sin una carga fiscal anual.
La financiación importa
Cuanto más financies la póliza (hasta los límites del IRS que evitan que se convierta en un Contrato Dotal Modificado), más rápido crece el valor en efectivo. Sobrefinanciar dentro de esos límites es una estrategia común para maximizar el valor accesible.
Cómo acceder
Puedes usar el valor en efectivo mediante retiros o préstamos de póliza. Los préstamos bien estructurados generalmente son libres de impuestos bajo la ley actual, aunque los no pagados reducen el beneficio. Este es el motor de los ingresos de jubilación con ventajas fiscales.
¿Cuánto tarda un IUL en acumular valor significativo? +
El valor suele crecer lentamente los primeros años, cuando los cargos son más altos, y luego se acelera. La mayoría de las estrategias se diseñan para un horizonte de 10+ años.
¿Qué es un MEC? +
Un Contrato Dotal Modificado — una póliza financiada más allá de los límites del IRS, que pierde algunas ventajas fiscales en préstamos y retiros. La estructuración adecuada evita el estatus MEC.
¿Puedo perder valor en efectivo? +
No por caídas del mercado (el piso del 0%), pero los cargos siguen aplicando y una póliza mal financiada o con demasiados préstamos puede erosionarse. Las revisiones anuales ayudan.